现阶段的房价对于绝大多数人来说，都需要通过贷款来买房。因为要贷款，所以必须向银行提出申请贷款的请求。
一部分购房者在提交了银行所需的相关资料之后，开始担忧房贷究竟能否办下来。倘若出现问题，他们就会纠结买房该怎么办。
今天，我们就一起来看看申请贷款银行审批的时候会核查什么：
1、征信报告
征信报告对于贷款而言极为重要。若征信出现问题，那么你的房贷就很有可能无法获得审批通过。
借款人申请购房贷款时，银行会先对其征信情况展开调查，也就是去查询借款人的征信报告。若在最近 2 年内有连续三次的逾期还款记录，或者累计六次的逾期还款记录（也就是连三累六的情况），那么就有可能被拒绝贷款。
2、收入证明
收入证明能够直接展现借款人的还款能力。银行要进行借款业务，必然会关心借款能否收回。因此，借款人的收入情况就显得尤为重要。
通常来讲，银行对于还款能力的要求为月收入要大于或等于房贷月供的 2 倍。倘若借款人正在偿还其他贷款，那么就要求月收入要大于或等于（现有的贷款加上房贷月供）的 2 倍。
3、银行流水
银行流水可以直接佐证收入证明，还能直观地反映申请人的消费能力和纳税情况。银行通常会要求申请人提供最近半年完整的银行流水。
银行流水若不足，而房贷一般要求流水为月供的 2 倍，那么银行有可能会拒贷。
4、年龄职业
借款人的年龄能够从侧面体现其还款能力。借款人的职业也能够从侧面体现其还款能力。借款人的年龄能够从侧面体现其稳定性。借款人的职业也能够从侧面体现其稳定性。银行审核贷款时对年龄有要求，这个要求是 18－65 周岁。
25 至 40 周岁的人群比较受欢迎，18 至 25 周岁以及 40 至 50 周岁的人群次之。50 至 65 岁的人发生疾病的几率更大，这种情况会对正常还款产生影响。
借款人的职业方面，公务员这类工作的人群，其收入稳定，被银行归类为优质客户；教师这类工作的人群，其收入稳定，被银行归类为优质客户；医生这类工作的人群，其收入稳定，被银行归类为优质客户；500 强企业员工这类工作的人群，其收入稳定，被银行归类为优质客户，这些人群更容易受到青睐。
5、负债情况
如果借款人还有其他贷款未还清，银行会质疑申请人的还款能力。如果借款人信用卡欠款较多，银行也会质疑申请人的还款能力。在这种情况下，银行是有可能会拒贷的。
6、婚姻状况
很多时候银行认为已婚人士比单身人士更稳定。已婚人士方面，若夫妻双方一同申请贷款，既能提升审批通过的可能性，又容易获得更高的贷款额度。
在夫妻共同申请贷款时，银行会对其配偶的征信进行审查。因此，申请贷款前应多多关注征信情况，既可以通过网上自助查询的方式，也可以前往当地征信部门查询个人征信报告。尤其是在对自己的征信没有把握的情况下，先进行查询，这样能有个准备。
房贷面签时要求夫妻双方到场，同时要提供结婚证和户口本原件。若为离婚人士，就需要提供离婚证。
7、房屋房龄
二手房买卖申请贷款时，银行会考察交易房屋的房龄。银行一般要求房龄在 20 至 25 年，要求较为宽松的情况下会是 30 年，而较为严格时则只有 15 年或 10 年。
二手房的房龄如果较大，其贷款额度可能会降低。在遇到严格的银行时，甚至可能会被直接拒贷。可以得出这样的结论：房龄越短，就越容易获得贷款，并且获得的贷款额度也比房龄较大的二手房要高。
贷款时间是否越长越好呢？10 年、20 年、30 年这几个期限，选择哪个是最好的呢？
以一个 150 万的房子为例，首付三成的话是 50 万。若要向银行贷款 100 万，那么贷款年限分别有 10 年、20 年和 30 年这几种情况。
10 年时间里，贷款金额为 100 万，还贷的总额是 135.4 万，其中支付的利息是 35.4 万。每个月需要还款 1.12 万，总共要还 120 个月。
20 年的情况是，贷款数额为 100 万，还贷的总额达到 177.1 万，其中支付的利息为 77.1 万。每个月需要还款 7379 元，总共需要还款 240 个月。
30 年的时间里，贷款数额为 100 万，还贷的总额是 224.4 万，支付的利息为 124.4 万，每个月需要还款 6235 元，一共要还 360 个月。
以上是等额本息的算法。另外，还有一种等额本金的算法，并且也用这 3 个时间来举例。
10 年期间：贷款数是 100 万，还款总数为 132.1 万，支付的利息是 32.1 万。每个月的月供开始是 1.4 万，然后逐月递减，直到全部还完。每月递减的金额大约是 100 元。
20 年期间：贷款数是 100 万，还款总数为 163.9 万，支付的利息是 63.9 万。每个月的月供起初是 9475 万，之后逐月递减，直到全部还完。每月递减的金额约为 25 元。
30 年期间：贷款数额是 100 万，还款的总数为 195.8 万，支付的利息是 98.5 万。每个月的月供起初是 8086 万，之后逐月递减，直到全部还完。每月递减的金额约为 15 元。
从上面的数据分析可知，随着时间的增长，利息会增多。等额本金和等额本息相比较，在前面的 1 到 2 年时间里会比较辛苦，然而相对而言，需要支付的利息会少一些。
贷款时间存在差异，利息也会随之不同。在每个人贷款时，能够依据自身的还款状况去选择贷款年限。并非贷款时间越长就一定越好，因为相应的利息会更多。
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2026-02-02
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